两日连领两张罚单 邓州农商行不良率攀升至4.25%
在上市银行普遍业绩回升、不良企稳的当前，个别农商行却在加速暴露风险。随着频频爆出不良率猛增，罚单接踵而至，农商行的风险或进一步扩大。位于有豫、鄂、陕“三省雄关”之称河南邓州的河南邓州农村商业银行股份有限公司（下称“邓州农商行”），日前披露的同业存单发行计划及近日接连收到的罚单或进一步暴露了其资产质量的风险及管理上的隐患。
连领两张罚单
邓州农商行前身为邓州市农村信用合作联社，成立于2009年10月16日。其前三大法人股东为邓州发展投资有限公司持股20%；河南济源农村商业银行股份有限公司持股20%；河南省豫粮粮食集团有限公司持股10%。该行法定代表人、董事长史德生持股1.22%。
银监会行政处罚信息公开表显示，4月17日、18日两日之内，邓州农商行接连收到两张罚单。
4月17日，河南邓州农村商业银行股份有限公司（原邓州市农村信用合作联社），由于集团客户授信超集中度行为处于持续状态，严重违反审慎经营规则。依据《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》第十二条，《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条第五项，南阳银保监分局于2019年4月9日对其处以罚款30万元。
4月18日，河南邓州农村商业银行股份有限公司史德生，对河南邓州农村商业银行股份有限公司（原邓州市农村信用合作联社）集团客户授信超集中度，严重违反审慎经营规则负有领导责任，南阳银保监分局于2019年4月9日对其处以警告处罚。
集团客户授信集中度是商业银行信用风险监管指标之一，为最大一家集团客户授信总额与资本净额之比，不应高于15%。
值得注意的是，据企查查信息显示，邓州农商行近年来陷入多起诉讼纠纷案件，涉及金融借款合同纠纷、借款合同纠纷、名誉权纠纷、城乡建设行政管理纠纷等。另外，该行股东苏建华、秦文凯曾因未按时履行法律义务被法院强制执行，股东苏建华因有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务被列为失信被执行人。
资产质量承压
除了违规处罚与诉讼纠纷，邓州农商行2018年度同业存单发行计划（下称“同业存单计划”）更暴露了其盈利能力趋弱、不良贷款率不断攀升、资产质量下滑的多重风险。
2018年8月6日邓州农商行同业存单计划显示，近年来该行总资产及总负债规模均持续增长。2015-2017年底，该行总资产分别为128.85亿元、145.15亿元和173.32亿元，截至2018年6月30日，其总资产为158.97亿元；2015-2017年底总负债分别为122.60亿元、135.06亿元和163.51亿元，截至2018年6月30日，其总负债为148.60亿元。
资产利润率是指商业银行在一个会计年度内获得的税后利润与总资产平均余额的比率，是综合评价商业银行经营管理业绩最常用的重要指标。毕马威中国金融业审计主管合伙人李淑贤认为，由于监管对资本的扩充要求以及净利润增长幅度减缓，净利润增长速度滞后于资本增长速度，因而近三年商业银行平均资产利润率、平均资本利润率均持续呈下滑态势。
2015-2017年底，邓州农商行资产利润率分别为3.2%、1.1%和0.95%，截至2018年6月30日，该项指标为0.68%。
不良贷款率是指金融机构不良贷款占总贷款余额的比重，是评价金融机构信贷资产安全状况的重要指标之一。不良贷款率高，可能无法收回的贷款占总贷款的比例越大；不良贷款率低，说明金融机构不能收回贷款占总贷款的比例越小。
对于银行的不良贷款率逐年上升问题，著名经济学家宋清辉曾表示，银行的不良贷款率逐年上升，在一定程度上代表着资产质量恶化，会给银行带来严重的负面影响，需要引起高度的关注。
2015-2017年底，邓州农商行不良贷款率分别为3.09%、2.78%和3.88%，截至2018年6月30日，不良贷款率已攀升至4.25%。相关数据显示，2018年同期，全国银行业不良贷款余额约为1.96万亿元，不良率为1.86%；河南全省银行业不良贷款余额为393.93亿元，不良率为1.68%。
复旦大学证券研究所副所长王尧基接受媒体采访时也表示，一些农商行不良贷款率上升，存在主观与客观两方面的原因。一方面有这些银行管理方面的原因，从农村信用社转制而来，风险管理滞后；另一方面，农商行面对的小微企业和农户等客户本身是抗风险能力较差、易产生不良贷款的目标客户。
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